Manual de finanzas personales y de familia/Capítulo 7
Capítulo 7
LAS
FINANZAS
EN EL
HOGAR
Presupuesto familiar
Las personas y sus familias, así como las empresas y los países, deben hacer sus presupuestos de ingresos y egresos periódicos para manejar adecuadamente sus finanzas.
A grandes rasgos, el presupuesto significa dar un orden anticipado de los ingresos, gastos e inversiones; en términos más técnicos es la «cuantificación monetaria de planes, proyectos y actividades para un período o programa determinado»
Esto significa ponerle números al programa de actividades, según los ingresos monetarios y gastos del período o proyecto.
La siguiente matriz muestra las principales categorías de flujos de ingresos y egresos que puede tener un presupuesto básico de finanzas para las personas y sus familiares.
Matriz de presupuesto
mensual de caja
| TIPOS DE
EGRESOS |
MONTO | TIPOS DE
INGRESOS |
MONTO |
| COMPRAS DE
SUPERMERCADO |
XX | SUELDO DE
ÉL Y ELLA |
XX |
| GASTOS DE
FARMACIA |
XX | OTRAS
REMUNERACIONES |
XX |
| TRANSPORTE | XX | OTROS
INGRESOS |
XX |
| VESTUARIO | XX | ||
| COLEGIOS Y
ESTUDIOS |
XX | ||
| CUENTAS DE
SERVICIOS |
XX | ||
| RECREACIÓN Y
DEPORTES |
XX | ||
| OTROS | XX | ||
| TOTAL DE
GASTOS CORRIENTES |
XXX | TOTAL DE
INGRESOS CORRIENTES |
XXX |
| PAGO DE
PRÉSTAMOS |
X | PRÉSTAMOS
OBTENIDOS |
XX |
| INVERSIONES | X
RECUPERACIÓN DE INVERSIONES |
X | |
| TOTAL EGRESOS | XXX | TOTAL
INGRESOS |
XXX |
El presupuesto de caja permite conocer de manera anticipada si los ingresos alcanzarán para cumplir con los egresos de un período determinado. Si hubiera más ingresos que gastos se podría pensar en invertir, pero si hay más gastos que ingresos habrá que recortar gastos o buscar alguna fuente de financiamiento que permita cubrir los déficits.
Además de ordenar ingresos y gastos para el futuro inmediato, el presupuesto también es un medio de control pues permite comparar lo realizado (ingresos y gastos) con lo presupuestado, lo que permite visualizar claramente la coincidencia o no entre lo planificado y lo que realmente ha pasado. Esta información servirá para ajustar los próximos presupuestos.
Por ejemplo, si en el supermercado el gasto es de $100 y en el presupuesto se indican $80, entonces no habría que gastar los $100, sino ver cómo reducir para llegar a $80 o conseguir los $20 que faltan.
En tu presupuesto personal y en el de tu familia podrás desagregar los ítems de ingresos y gastos —indicados a modo de ejemplo en la matriz anterior— de la forma que te sea más efectiva y con el detalle que te entregue más información útil, siempre recordando la asociación entre ingresos y gastos corrientes y, por separado, registrar lo referente a préstamos e inversiones. Ten presente, eso sí, que, por ejemplo, el pago del dividendo de la casa o la cuota del auto no son gastos sino parte de las inversiones que estás haciendo. Algo similar pasa con el pago de las cuotas de las deudas: son amortizaciones de los préstamos o créditos, no son gastos y por esta razón deben ir separadas de los ingresos y egresos corrientes.
PARA ORDENAR LAS FINANZAS PERSONALES LOS LIBROS FINANCIEROS Y DE ECONOMÍA DEL HOGAR RECOMIENDAN SEGUIR EL ESTÁNDAR QUE ASIGNA LOS INGRESOS PROPORCIONALMENTE A CUATRO ÁREAS DE GASTOS E INVERSIÓN, COMO SE ILUSTRA EN EL CUADRO A CONTINUACIÓN:
EQUILIBRIO FINANCIERO EN EL HOGAR, MENSUAL| PORCENTAJES
DE LOS INGRESOS (%) |
DESTINO | DETALLE | |
| 1 | 25 (MÁXIMO) | VIVIENDA | DIVIDENDO O ARRIENDO |
| 2 | 25 (MÁXIMO) | PAGOS DE
DEUDAS |
CUOTAS DE PRÉSTAMOS
Y CRÉDITOS |
| 3 | 40 (MÁXIMO) | CONSUMOS | GASTOS DE LA VIDA DIARIA |
| 4 | 10 (MÍNIMO) | AHORRO | PARA VACACIONES, RECREACIÓN,
COMPRA DE BIENES DURABLES, IMPREVISTOS Y CAPITALIZACIÓN |
CON ESTA INFORMACIÓN YA PUEDES PONERLE NÚMEROS A TU PRESUPUESTO PERSONAL Y AL DE TU FAMILIA, SIN DUDA, SERÁ UN BUEN EJERCICIO DE ADMINISTRACIÓN FINANCIERA. ANOTA LOS ÍTEMS QUE CONSIDERES NECESARIOS, LUEGO AGREGA LO REALIZADO, COMPÁRALO CON LO PRESUPUESTADO Y EVALÚA TU COMPORTAMIENTO FINANCIERO.
El gasto diario
Es el gasto básico y cotidiano de todas las personas y sus grupos familiares. Como los precios en el mercado son cambiantes lo recomendable es generar hábitos de información y austeridad en el vivir de todos los miembros de la familia.
Decálogo de buenas prácticas
para la economía personal y del hogar
| SUPER–
MERCADOS Y FERIAS |
AVERIGUAR PRECIOS, COMPRAR PARA EL MES, APROVECHAR
OFERTAS; COMPRAR MÁS BARATO EN FERIAS LIBRES, MERCADOS Y VERDULERÍAS DE BARRIO |
| SALUD Y
FARMACIAS |
CONCURRIR A FARMACIAS Y ÓPTICAS MUNICIPALES, APROVECHAR
OFERTAS Y CONVENIOS DEL SISTEMA PREVISIONAL DE SALUD, CONTRATAR PLANES DE ISAPRE COMPARTIDOS, USAR EL SISTEMA DE SALUD PÚBLICO |
| TRANSPORTE | USAR MOVILIZACIÓN COLECTIVA, TRANSITAR EN AUTO CON MÁS
PERSONAS, EVITAR EL TAXI Y CAMINAR CUANDO ES POSIBLE VESTUARIO USAR TU VESTUARIO POR VARIAS TEMPORADAS, COMPRAR MÁS BARATO EN LIQUIDACIONES, OFERTAS DE TEMPORADA Y PREFERENTEMENTE EN OUTLETS. EVITAR COMPRAR A CRÉDITO |
| COLEGIO Y
ESTUDIOS |
PREFERIR SALAS CUNA, JARDINES INFANTILES Y COLEGIOS
PÚBLICOS, ESTUDIAR CON GRATUIDAD UNIVERSITARIA, CONSEGUIR BECAS DEL ESTADO, DE FUNDACIONES O ENTIDADES DE EDUCACIÓN. PROMOVER EL ESTUDIO EN LA REGIÓN DE RESIDENCIA |
| CUENTAS DE
SERVICIOS |
CONTROLAR LOS CONSUMOS DE ENERGÍA ELÉCTRICA, GAS,
AGUA Y GASTOS COMUNES. CONTRATAR PLANES COMPARTIDOS O FAMILIARES DE TELEFONÍA MÓVIL Y DE SALUD CON ISAPRES |
| RECREACIÓN
Y DEPORTES |
MINIMIZAR GASTOS APROVECHANDO PROGRAMAS MUNICIPALES,
DE CAJAS DE COMPENSACIÓN, DE LA EMPRESA O LUGAR DE TRABAJO |
| ENDEU–
DAMIENTO |
PROCURAR NO ENDEUDARSE EN EXCESO, LOS COSTOS DE
INTERESES Y COMISIONES SON GASTOS EVITABLES. EL PAGO DE LAS DEUDAS NO DEBIERA CONSUMIR MÁS DEL 25 % DE LOS INGRESOS |
| TARJETAS DE
CRÉDITO |
USAR LO ESTRICTAMENTE NECESARIO Y PAGAR LA TOTALIDAD
OPORTUNAMENTE. NO PEDIR AVANCES EN EFECTIVO. ESTAS DEUDAS SON LAS DE INTERÉS MÁS ALTO EN EL COMERCIO, POR LO MISMO, SIEMPRE ES PREFERIBLE COMPRAR AL CONTADO. |
| ARRIENDOS
DE CASA |
SOLICITAR SUBSIDIOS Y APOYOS DEL ESTADO, POSTULAR A
VIVIENDAS MUNICIPALES Y ELEGIR VIVIENDAS EN BARRIOS CERCANOS AL LUGAR DE TRABAJO |
El dinero en los niños
Una buena práctica para que los niños y niñas conozcan el dinero, su valor y lo que este permite, es que acompañen a los adultos que viven con ellos a hacer las compras en la feria y supermercados. Allí, además de observar la diversidad de productos, de frutas, verduras, abarrotes, útiles de aseo y otros, se podrán entretener con sus diferentes colores, formas, aromas y, muy importante, conocerán con naturalidad las unidades de peso y las medidas de distintos artículos de consumo cotidiano y sus valores. ¡Todo un aprendizaje!
Se pueden enterar del valor de un kilo de limones, de un litro de aceite, de una docena de huevos o de una barra de chocolate, y resolverán sin contratiempos el trasfondo de esas engañosas ofertas de precios a $990 por algún producto o de $8.990 por otro, precios con los que se intenta hacer creer que son ofertas. ¡No existen billetes de $990!
De igual modo, se alertarán por esa mala práctica comercial de anunciar precios para cantidades fraccionadas, difíciles de comparar sin un cálculo previo, como la de indicar que 320 gramos de detergente cuestan $550 y en el anaquel del lado se muestra otro de 230 gramos a solo $490. Guiarse solo por el precio induce a creer que esto último es lo más económico cuando, en realidad, al calcular el valor del gramo, es más caro el segundo que el primero.
| GRAMOS DE
LA OFERTA |
VALOR | VALOR DE
UN GRAMO |
| 320 GR | $ 550 | $1,72 |
| 230 GR | $ 490 | $2,13 |
Del mismo modo, que conozcan el valor de un pasaje de metro, de micro o una entrada al cine siempre será un apoyo para cuando deban hacer sus propios pagos, y también lo será si son capaces de relacionar monedas o billetes con sus imágenes y colores. Por ejemplo, ser capaces de reconocer que la moneda chilena de cien pesos es de metal cobrizo y aparece una mujer mapuche; que Gabriela Mistral —poetisa chilena y Premio Nobel de Literatura 1945— ilustra el billete nacional de cinco mil pesos y que este es de color rojizo; o que George Washington, expresidente de EE. UU., aparece en el billete de un dólar.
Educar con prácticas de ahorro a los menores también es útil, así aprenden el valor y el uso del dinero propio, que no es lo mismo que el dinero del papá o la mamá. Se puede partir con la antigua, pero no menos efectiva, práctica de «engordar el chanchito» con monedas o, aún mejor, con billetes.
Es recomendable acercar a los niños y niñas a los temas financieros, siempre desde la perspectiva de su edad y sus conocimientos previos. Tener nociones, aunque sea básicas, sobre el dinero y sus usos, les allanará el camino en estos temas en la adolescencia y la adultez.
En la siguiente tabla indicamos algunos datos que pueden servir para anotar y memorizar precios:
Sugerencias de productos
y precios en educación
financiera de menores
| PRODUCTOS Y
SERVICIOS |
LUGARES |
| LITRO DE ACEITE
Y PRODUCTOS DE ABARROTES |
SUPER–
MERCADOS |
| KILO DE FRUTAS Y
VERDURAS |
FERIAS
LIBRES |
| KILO DE PAN | PANADERÍA
DE BARRIO |
| PASAJE DE METRO, BUS,
MICRO O COLECTIVO |
CIUDADES |
| BARRA DE CHOCOLATE
Y OTRAS GOLOSINAS |
COMERCIO |
| ENTRADAS DE ACCESO
A DIVERSIONES |
CINE,
PARQUES |
| PRECIO DEL DIARIO
(PERIÓDICO) |
KIOSCO DEL
BARRIO |
| CONSULTA MÉDICA | HOSPITAL,
CLÍNICA, CONSULTAS |
| LITRO DE COMBUSTIBLE
DEL AUTO |
SERVICENTRO |
| ENTRADAS DE ACCESO
A DEPORTES |
ESTADIOS,
GIMNASIOS |
Unidades monetarias
distintas al peso
Es conveniente que todas las personas conozcan tempranamente algunas unidades de valor diferentes del dinero de uso frecuente en la economía y las finanzas personales. Algunas de estas son sencillas de explicar, otras requieren de conocimientos más específicos para su comprensión. Todas estas unidades existen para protegerse de fluctuaciones o cambios bruscos de precios en la economía, particularmente producto de la inflación. Son una suerte de garantía para mantener el valor de las inversiones, de las deudas y pagos personales y de las transacciones comerciales en el país.
APLIQUEMOS EL USO DE LA UF. SUPÓN QUE UNA CASA VALE $56.000.000 Y EL VALOR DE LA UF ES DE $28.000. SI LO CONVERTIMOS A UNIDADES DE FOMENTO, ENTONCES LA CASA VALE 2.000 UF. CONFORME PASA EL TIEMPO, EL VALOR DE LA UF SUBE —POR EJEMPLO, A $30.000— Y, EN ESE CASO, LA MISMA CASA AHORA VALE $60.000.000. EL VALOR INICIAL EN PESOS SE VA ACTUALIZANDO CON LOS NUEVOS VALORES DE LA UF EN EL TIEMPO. LO MISMO SUCEDE CON LOS CRÉDITOS, LAS INVERSIONES U OPERACIONES REALIZADAS EN ESTA UNIDAD DE MEDIDA Y SU EQUIVALENTE EN PESOS.
Entre estas unidades se encuentran la Unidad de Fomento (UF), la Unidad Tributaria Mensual (UTM) y la Unidad Tributaria Anual (UTA)
UF
UNIDAD DE VALOR QUE SE REAJUSTA DE
ACUERDO CON LA INFLACIÓN MENSUAL
MEDIDA POR EL ÍNDICE DE PRECIOS
AL CONSUMIDOR (IPC) DEL INSTITUTO
NACIONAL DE ESTADÍSTICAS (INE).
ES USADA PARA EXPRESAR, EN SU
EQUIVALENTE EN PESOS, LOS CRÉDITOS
E INSTRUMENTOS DE INVERSIÓN
COMO DEPÓSITOS A PLAZO, DEUDAS
HIPOTECARIAS U OTROS CRÉDITOS, Y
EVITAR PÉRDIDAS EN SU VALOR ORIGINAL.
SE CREÓ EN ENERO DE 1967 PARA
PROTEGER, INICIALMENTE, EL AHORRO
DE LOS EFECTOS NEGATIVOS DE LA
INFLACIÓN. EL VALOR DE UNA UF AL 31 DE
DICIEMBRE DE 2019 ERA DE $28.309,94.
UTM
UNIDAD DE CUENTA
USADA EN ASUNTOS
TRIBUTARIOS Y
PARA MULTAS E
INTERESES FISCALES
Y MUNICIPALES. SE
ACTUALIZA SEGÚN
LA INFLACIÓN (IPC).
FUE CREADA EL 31
DE DICIEMBRE DE
1974 DEBIDO A LA
ELEVADA INFLACIÓN
DE ESA ÉPOCA. AL
31 DE DICIEMBRE DE
2019 SU VALOR ERA
DE $49.623.
UTA
CORRESPONDE A
LA UTM VIGENTE
EN EL ÚLTIMO
MES DEL AÑO
COMERCIAL
RESPECTIVO
MULTIPLICADO
POR 12 O EL
NÚMERO DE
MESES QUE
COMPRENDE EL
AÑO COMERCIAL
(UTM × 12
MESES). AL 31
DE DICIEMBRE DE
2019 SU VALOR
ERA DE $595.476.
Otras unidades de valor y poder adquisitivo más constantes que el peso, de empleo habitual en operaciones comerciales, de créditos e inversiones o comercio exterior, son las monedas extranjeras como el dólar, el euro y el yen; los minerales preciosos como el oro, la plata y las piedras preciosas; y los productos minerales o agrícolas que se transan en los mercados internacionales (denominados commodities), entre ellos destaca el cobre, el trigo y las carnes.
SI TIENES UNA DEUDA DE US$1.000 Y EL VALOR DEL DÓLAR ES DE $700, ENTONCES LA DEUDA SERÁ DE $700.000. LUEGO, PASADO EL TIEMPO, SI EL DÓLAR HA SUBIDO DE PRECIO —POR EJEMPLO, $800—, LA DEUDA SERÁ DE $800.000. EN ESTE CASO, EL VALOR SE ACTUALIZÓ CON LA VARIACIÓN EN EL TIPO DE CAMBIO DEL DÓLAR. PERO ¡ATENCIÓN! EL DÓLAR NO SIEMPRE SUBE.
Costo de nacimiento y crianza
Independientemente de la etapa de la vida en la que se esté, nunca es seguro aventurar una cifra sobre el costo de gestación y nacimiento de un ser humano, pues este monto varía si, por ejemplo, las personas involucradas son jóvenes y dependen de los padres y sus previsiones y beneficios, o son adultos y, en ese caso, los gastos asociados dependerán de su estándar de vida, sus valores e ideas y su nivel de ingresos. Además, por supuesto, de otros factores.
En cualquier caso, conviene tener a mano una lista de necesidades financieras y recursos disponibles o potenciales que contemplen los hitos más importantes relacionados a la crianza para, de este modo, tener claridad al enfrentar los gastos asociados o, como lo denominan los educadores sociales, la inversión familiar en hijos e hijas.
| RECURSOS PARA NACIMIENTO
Y CRIANZA DE HIJOS E HIJAS | ||
| SÍ | NO | |
|
LOS ADULTOS RESPONSABLES DEL NIÑO O NIÑA TRABAJAN |
||
| AHORRARÁN PARTE DEL SUELDO
DURANTE EL EMBARAZO |
||
| LOS CONTROLES MÉDICOS
SERÁN EN CENTROS PÚBLICOS |
||
| HAY ACCESO A PERMISOS DE
PRE Y POSNATAL PAGADOS |
||
| EL PARTO LO CUBRE EL PLAN
DE SALUD |
||
| EL PARTO O CESÁREA LO CUBRE
EL PLAN DE SALUD |
||
| HAY BONOS POR NACIMIENTO
ENTREGADOS POR LOS EMPLEADORES O EL SISTEMA DE PREVISIÓN |
||
| LOS HIJOS O HIJAS ASISTIRÁN A
JARDINES Y ESCUELAS PÚBLICAS |
||
| LOS HIJOS O HIJAS ESTUDIARÁN
EN LA MISMA CIUDAD Y CERCA DE LA VIVIENDA |
||
| LOS HIJOS O HIJAS USARÁN
LA ROPA DE LOS/AS HERMANOS/AS MAYORES |
||
Si este listado se completa con valores vigentes, correspondientes al lugar de residencia de quien esté esperando un hijo o hija, dependiendo de las respuestas a las afirmaciones, se podrá tener un panorama más o menos completo de los recursos necesarios para traer al mundo y criar a un ser humano.
Según publicaciones de prensa nacional (2019), las estimaciones para la crianza de jóvenes hasta los 18 años fluctúan alrededor de los valores indicados en la siguiente tabla:
| SECTORES
SOCIALES |
TOTAL | POR AÑO | GASTOS QUE CUBRE |
| BAJOS INGRESOS | $20.000.000 | $1.800.000 | ESTOS VALORES INCLUYEN ALIMENTACIÓN, SALUD, VIVIENDA, VESTIMENTA, TRANSPORTE, EDUCACIÓN Y MÍNIMA RECREACIÓN |
| CLASE MEDIA | $50.000.000 | $4.200.000 | |
| ALTOS INGRESOS | $180.000.000 | $15.000.000 |
Estas cifras subirían si agregamos los gastos por vacaciones, por deportes y uso y acceso a la tecnología.
Los bienes durables
A la hora de amoblar o renovar el mobiliario de la casa o adquirir bienes durables entramos en el ámbito de las inversiones; es decir, aquello que tendrá varios usos y serán duraderos en el tiempo, por lo que su compra debe pensarse y, mejor aún, acordarse en familia.
Aquí anotamos algunas sugerencias para tres adquisiciones de bienes durables para el hogar.
| BIENES | SUGERENCIAS DE COMPRAS |
| MOBILIARIO DE LA CASA, ELECTRODOMÉSTICOS, ÚTILES Y ACCESORIOS PARA EL HOGAR | CONSULTAR Y COTIZAR EN AL MENOS TRES LUGARES DISTINTOS, COMPRAR EN PERÍODO DE LIQUIDACIÓN O EN OUTLETS Y PREGUNTAR POR DESCUENTOS |
| AUTOMÓVIL | CONSULTAR Y COTIZAR PREVIAMENTE EN TRES LUGARES DISTINTOS, EN PERÍODOS DE LIQUIDACIÓN U OFERTAS (SEPTIEMBRE)
SI SE COMPRA AL CONTADO PEDIR DESCUENTOS SI SE COMPRA A CRÉDITO SELECCIONAR EL DE MÁS BAJO INTERÉS Y COMISIÓN SI ES EL PRIMER VEHÍCULO, EVALUAR QUE ESTE PUEDA SER DE SEGUNDA MANO (GENERALMENTE NO PAGA IVA) MEJOR ELÉCTRICO QUE A GASOLINA NO COMPRAR Y PREFERIR TRANSPORTE COLECTIVO |
| VIVIENDA | SELECCIONAR EL BARRIO Y QUE ESTE OJALÁ ESTÉ CERCA DEL METRO, DEL TRABAJO O DEL COLEGIO DE LOS NIÑOS/AS SI ES QUE HAY
DECIDIR POR CASA O DEPARTAMENTO EN FUNCIÓN DE SU TAMAÑO, SU CALIDAD, EL VALOR DE LOS GASTOS COMUNES Y EL AMBIENTE CON LOS POSIBLES VECINOS CONSULTAR Y COTIZAR EN VARIOS LUGARES E INFORMARSE DE LAS CONDICIONES DE LOS CRÉDITOS HIPOTECARIOS DIRECTOS, DE FINANCIERAS O DE PRÉSTAMOS DE LA EMPRESA DONDE SE TRABAJA COMPROMETERSE CON DIVIDENDOS MENSUALES DE NO MÁS DEL 25 % DE LOS INGRESOS |
Conviene tener presente que, si se está organizando el hogar independiente por primera vez, se pueden hacer algunos ahorros. Es posible heredar mobiliario, reparar algunas cosas y comprar de segunda mano. El primer vehículo puede ser más pequeño y antiguo del que se desea en primera instancia y la vivienda puede ser usada y localizarse en un barrio más al alcance del presupuesto. Eso sí, en cualquiera de los casos, hay que prestar atención a que la propiedad y los otros bienes durables tengan la documentación en regla; es decir, las inscripciones a nombre de los titulares en el Registro Civil y en el Conservador de Bienes Raíces.
¿Cuándo endeudarse?
Es una pregunta recurrente ¿cuándo endeudarse? Y la respuesta es siempre la misma: cuando puedas y ¡no es una ironía! Tiene que ver con decidir hacerlo una vez analizado el para qué endeudarse, dónde hacerlo, en qué plazos, con qué tasas de interés; es decir, contar con una evaluación completa de por qué endeudarse. De esto debe depender comprar un auto, una vivienda, planificar unas vacaciones o hacer otro tipo de inversiones.
Una deuda bien pensada —en las personas y en la familia— es una oportunidad para conseguir bienes, servicios y bienestar actual que de otro modo no se tendría. Un ejemplo claro es la adquisición de viviendas a través del uso de un crédito hipotecario. En el caso de las empresas o emprendedores, estos se endeudan para realizar sus proyectos porque carecen de capitales propios o porque, al ejecutarlos con recursos de terceros, tendrán utilidades mayores a los intereses que deben pagar por los créditos.
DICOM
REGISTRO DE DEUDORES MOROSOS Y DE ACCESO PÚBLICO A INFORMACIÓN SOBRE LA ACTIVIDAD FINANCIERA DE LAS PERSONAS Y LAS EMPRESAS EN EL SISTEMA FINANCIERO Y COMERCIAL EN CHILE.
Recordemos, eso sí, que el límite de endeudamiento está determinado por la capacidad de pago de quien tomará la deuda y la sugerencia es no sobrepasar el 25 % de los ingresos personales o familiares en los pagos periódicos. De otro modo, las personas se sobreendeudan, se retrasan en los pagos, comienzan a pagar intereses por mora, algunos ingresan a Dicom (ese registro público de deudores morosos que a algunos informa y a otros perjudica) o son sujeto de cobranzas judiciales, embargo y remate de bienes y juicios legales.
Por estas razones, no es recomendable endeudarse más allá de la capacidad de pago, menos con tarjetas de crédito, tampoco se recomienda pedir avances en efectivo, ni aceptar pagos en cuotas pues son deudas caras con elevados intereses. De hecho, en el caso de las casas comerciales y tarjetas de crédito, son los más altos del mercado.
¿Y los avales? Hay que tener mucho cuidado con ser aval de otros deudores porque las deudas de ellos se suman a las propias al momento de, por ejemplo, establecer el acceso a un crédito. Además, si el deudor titular no paga será el aval quien deberá enfrentar, con sus recursos, esas deudas, con similares problemas y posibles castigos financieros y legales, tal como si fueran propias.
1. ¿Para qué sirve un presupuesto?
2. En caso de emergencia por bajos ingresos
¿qué gastos diarios eliminarías?
3. ¿Cuánto estimas que cuesta el nacimiento
de un hijo o hija?
4. ¿Preferirías arrendar o comprar vivienda?
¿Por qué?
5. ¿Qué es y qué representa la UF?
6. ¿Cuánto crees que vale, en tu ciudad,
criar hijos e hijas hasta los 18 años?
7. ¿Cómo financiarás la compra de tu
primer auto?
8. ¿Cuáles bienes durables comprarías
con créditos?
9. ¿Qué es Dicom?